¿Cómo conseguir una hipoteca?
Si estás pensando en comprar una casa, aclara todas tus dudas sobre cómo conseguir una hipoteca.
Lo que debes saber antes de pedir una hipoteca
Lo primero que debes saber es que los bancos no prestan el 100% del valor. Los bancos prestan entre el 80% y el 90% del valor de la evaluación o de adquisición, lo que sea más bajo. Por lo tanto, debes tener al menos el 10% del capital disponible para el pago inicial.
Este pago inicial es crucial para definir tu presupuesto y calcular cuál es el valor máximo que puedes solicitar al banco. Sin embargo, ten en cuenta que no debes utilizar todas tus ahorros en ese 10%. Deja algo de dinero apartado para el pago de impuestos.
A continuación, es importante calcular tu tasa de esfuerzo. El esfuerzo con la hipoteca o el crédito hipotecario no debería superar el 33% del presupuesto familiar. Por lo tanto, el banco no aceptará un crédito con una tasa de esfuerzo superior al 35%.
En otras palabras, la cuota de la casa no puede superar el 35% de los ingresos mensuales de la familia. En el caso de tener otros créditos, como un crédito de automóvil o créditos al consumo, las cuotas de los créditos no pueden superar el 50% de los ingresos.
Es en función de la tasa de esfuerzo que se calcula la cuota mensual máxima. Por lo tanto, después tendrás que jugar con el plazo del préstamo. En este momento también hay límites a la duración máxima de los préstamos (40 años), que dependen de la edad del titular más antiguo.
Si tienes menos de 30 años, puedes solicitar un crédito a 40 años. Si tienes entre 30 y 35 años (inclusive), la duración máxima del crédito es de 37 años. Y si tienes más de 35, la duración máxima del crédito es de 35 años. Lo ideal es que ninguno de los titulares tenga más de 70 años al final del crédito.
En términos generales, estas son las tres cosas más importantes que debes tener en cuenta al solicitar un préstamo: cuánto puedes solicitar al banco, cuál es la cuota mensual máxima que puedes pagar y durante cuánto tiempo.
Sin embargo, un crédito hipotecario es un producto financiero muy complejo. Por lo tanto, no es suficiente con ir a tu banco y pedir un préstamo. Hay otras cosas que debes tener en cuenta antes de solicitar un préstamo al banco:
La presencia de fiadores puede ser decisiva para aprobar un crédito hipotecario que está al límite de tu tasa de esfuerzo. Habla con amigos y familiares cercanos para explorar la posibilidad de que sean tus fiadores para el crédito hipotecario.
Un historial crediticio limpio y bueno es importante. El banco solo te prestará dinero si tienes un buen historial crediticio. Consulta tu historial crediticio y asegúrate de tener todos los pagos al día.
Estabilidad laboral y comprobante de ingresos. Para evaluar tu situación financiera, el banco pedirá una declaración de tu empleador y comprobantes de ingresos. Lo ideal es tener un contrato a largo plazo y estabilidad financiera.
Consejo adicional: prepárate para los seguros de salud
Otro aspecto a tener en cuenta es que todos los bancos te pedirán que contrates un seguro de vida y un seguro multirriesgo de la vivienda. Sin embargo, no es necesario contratar estos seguros directamente con el banco.
Normalmente, puedes obtener una bonificación en el diferencial (o “spread”, que es la tasa de interés que pagas al banco) al suscribir los seguros propuestos. Sin embargo, a veces puedes obtener mejores precios con otra aseguradora, y al final del año, puede resultar más beneficioso.
Por lo tanto, es recomendable solicitar propuestas a varias aseguradoras para tener una mejor idea del mercado y determinar si la propuesta del banco es ventajosa o no. Pero hay tantos matices al solicitar un crédito hipotecario que puede ser complicado controlar todas las variables.
¿Confundido?
Si no sabes cómo solicitar un crédito hipotecario, reúne todos los documentos y ponte en contacto con un intermediario de crédito. El intermediario no solo puede conseguirte un crédito con mejores condiciones, sino que también puede apoyarte y asesorarte para tomar estas decisiones.
Esto se debe a que, a lo largo del proceso para solicitar un crédito hipotecario, surgirán dudas sobre la Euribor, el diferencial, el tipo de tasa de interés, y todo lo demás. Y dado que es una decisión tan importante, es mejor no dejar lugar a dudas. Además, puedes consultar también un abogado inmobiliario.